全國政協(xié)委員、原中國建設(shè)銀行信用卡中心總經(jīng)理趙宇梓日前在接受中國經(jīng)濟時報記者采訪時建議，當前我國經(jīng)濟下行壓力增大，中小企業(yè)面臨的問題會更加突出。一個重要的原因在于政策性融資擔(dān)保體系的缺失、服務(wù)中小企業(yè)金融體系存在缺陷，導(dǎo)致融資難、融資貴的問題始終制約著中小企業(yè)的發(fā)展。

    大多為商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)
   
    在很多發(fā)達國家和地區(qū)，政府扶持在中小企業(yè)融資體系中都占據(jù)主導(dǎo)地位。美國專門成立小企業(yè)管理局為小企業(yè)貸款提供擔(dān)保，擔(dān)保上限可達到75％－85％，如果還款違約，由小企業(yè)管理局提供賠償，大大降低了商業(yè)銀行的后顧之憂。德國各州至少擁有一家擔(dān)保銀行，資金來源主要由企業(yè)工商協(xié)會、商業(yè)銀行及國家、州政府發(fā)行公債募集。當擔(dān)保銀行發(fā)生代償損失時，政府承擔(dān)其損失金額的80％。在中國臺灣地區(qū)，中小企業(yè)信用保證基金是唯一為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保的機構(gòu)，政府出資比例約占80％，建立銀行風(fēng)險共擔(dān)機制，對于一般業(yè)務(wù)，要求銀行分擔(dān)20％－30％的風(fēng)險敞口，經(jīng)濟下行時或者對于政府重點支持的科技、文創(chuàng)類企業(yè)，銀行承擔(dān)10％的敞口。臺灣平均每5家小企業(yè)中就有1家通過該基金擔(dān)保獲得銀行貸款，臺灣47％的上市公司在發(fā)展初期獲得該基金的扶持，培育了宏基、鴻海、頂新等具有國際競爭力的企業(yè)。
    “融資擔(dān)保體系在銀行與企業(yè)之間起著橋梁作用，針對中小企業(yè)信息不對稱等因素的制約，由擔(dān)保機構(gòu)提供擔(dān)保服務(wù)，是中小企業(yè)實現(xiàn)從銀行取得貸款的重要途徑�！壁w宇梓告訴記者，反觀國內(nèi)，截至2013年底，全國共有8185家融資擔(dān)保機構(gòu)，盡管數(shù)量不少，但注冊資本金普遍偏少，平均資本僅為1．07億元，平均每家擔(dān)保機構(gòu)在保余額3．14億元，放大倍數(shù)僅為3倍，規(guī)模效應(yīng)未能發(fā)揮，且大多為商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)，有些盡管以政策性擔(dān)保公司為名義，但實際上政策性不足，接受國有資產(chǎn)保值增值目標考核以及股東的ROE、ROA考核，風(fēng)險撥備支持、資金補貼等風(fēng)險補償機制不到位，承擔(dān)不了政策性融資擔(dān)保公司的職責(zé)。
    而且服務(wù)中小企業(yè)的金融體系存在缺陷。趙宇梓說，隨著城商行、農(nóng)商行的改革轉(zhuǎn)型，其與大型商業(yè)銀行服務(wù)同質(zhì)化的現(xiàn)象日趨嚴重，都存在“重大輕小”的問題�，F(xiàn)行的利率制度導(dǎo)致各銀行習(xí)慣于“壘大戶”，而對成本高、風(fēng)險大的中小企業(yè)貸款缺乏積極性，加劇了金融信貸資源對中小企業(yè)的“擠出效應(yīng)”。

    推進政策性擔(dān)保體系建設(shè)

    趙宇梓建議，參照國際成熟的經(jīng)驗，國家應(yīng)進一步推進政策性擔(dān)保體系建設(shè)，除了督導(dǎo)國內(nèi)各省市建立地方政策性擔(dān)保公司，為中小企業(yè)提供貸款融資擔(dān)保、投保聯(lián)動等綜合金融服務(wù)外，國家財政可出資建立專為中小企業(yè)融資服務(wù)的國家政策性再擔(dān)保公司，注冊資本金不低于500億元，采取“政府政策扶持、市場化方式運作”的模式，為地方政策性擔(dān)保公司提供再擔(dān)保。國家可集中現(xiàn)有各類政府性中小企業(yè)扶植補貼資源，統(tǒng)一為政策性擔(dān)保及再擔(dān)保公司提供風(fēng)險補償。
    同時要加快以民營銀行、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司為代表的中小企業(yè)融資服務(wù)專營機構(gòu)的發(fā)展。民營銀行應(yīng)側(cè)重于專門服務(wù)中小企業(yè)的專營銀行、社區(qū)銀行，而非大而全的全牌照銀行；村鎮(zhèn)銀行應(yīng)改變目前由大銀行控股的局面；小貸公司應(yīng)正式納入金融機構(gòu)范疇管理，給予金融機構(gòu)待遇，使之成為服務(wù)中小企業(yè)的一支重要力量。
    此外要加快建立差別利率體系，改革和調(diào)整金融監(jiān)管政策，降低或取消服務(wù)于中小企業(yè)金融機構(gòu)的營業(yè)稅。盡快出臺互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)管理辦法，尤其是針對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款應(yīng)加快管理辦法的出臺進程。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，2014年全國網(wǎng)貸平臺數(shù)量較2013年增加1000多家，達到1575家，成交額達到3292億元，比2013年增加269％。網(wǎng)貸公司卷款跑路、倒閉不斷。2014年出現(xiàn)問題平臺283家，較2013年增加了277％。原本在國外作為成功解決小微企業(yè)融資的平臺和渠道，在國內(nèi)由于缺乏規(guī)范和管理被嚴重扭曲和異化，成為案件的高發(fā)地。監(jiān)管部門應(yīng)盡快加以規(guī)范，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)小微企業(yè)融資方面發(fā)揮積極的作用。